以前我們經常講在今天中國，沒有什麼事比借錢更容易的了，當你需要藉錢的時候，你憑一張身份證，一個手機號碼，可以在很多平台上，短時間內借來大量的錢，而且幾乎中國，所有互聯網頭部公司，都參與到了借款中去。

以往你可能到這個網站，只是來買個東西，到那個網站只是來訂個外賣，現在好了，不管你在這個網站上做過什麼，人家都會告訴你，我有份利率優惠的貸款你要不要，你有沒有資金需求，我可以馬上借給你，不光那些非法的機構，各種各樣的套路貸校園貸在經營，各大銀行各大互聯網公司，各種各樣的小貸公司，甚至實體發展的非常好的公司，也都在給你借錢。

為什麼他們要進入到借款市場，因為確實利潤回報很豐厚，但有的時候，當我們從前端借款的時候，我們感覺似乎人家賺不到多少錢，你看看人家那個宣傳非常好，在我們這借錢利息特別低，1萬塊錢一天就還，幾塊錢利息就可以，甚至有的平台還跟你說它免息，只收你那麼一點點手續費而已，不光是藉錢，分期付款更火。

借錢很多人多少心理上有點負擔，沒事，我給你推出分期付款，本來你應當一次性，花1萬買我這個東西沒事，我給你分個3期6期12期的，每期我連利息都不收了，就收那麼一點點的服務費，讓你感覺到這些公司，簡直是在做慈善，人家是送錢給你花，然而很多貸款機構，恐怕就是鑽了這個空子，什麼呢？

大多數人對於利率，是如何計算的沒有什麼概念，人家的花言巧語之下，精心編造了一個陷阱，然後我們大多數普通消費者，就掉進去了，我們舉一個簡單的例子，有很多貸款平台跟你說，我們利息特別低，低什麼狀態呢？你跟我借1萬塊錢，一天你還我5塊錢利息就行了，不光貸款平台，很多信用卡也是這麼說的，都是萬分之五，對於我們普通人來講，可能對數字沒什麼概念，大家想的是萬分之五，我借1萬塊錢一天就給5塊錢利息，塊八毛的事而已。

確實很優惠，確實很便宜，於是大家就借了，可是一天萬分之五，一年你有沒有想到是多少，超過18%很簡單，因為一年有365天，你借了1萬塊錢一天5塊錢，一年可不是1800多塊錢了嗎，年化超過18%的利率，就已經相當高了，首先咱們今天銀行，一年定期存款才2%左右，你去買理財才4 %左右，你去買各種信託，才6% 7%而已。

前兩年特別火的，現在都崩盤了的p2p，也不過給你開，12%到15%的年化利率，而這個貌似非常非常低的貸款利率，已經高達年化18%了，而且去年央行出台了準則，任何民間貸款機構在藉錢的時候，你的年化利率不能超過4倍LPR，今天的4倍LPR才15.4%，也就是說它這所謂的借1萬塊錢，一天還5塊錢，已經違規了，可是當他跟你講，1萬塊錢一天利息才5塊的時候，很多人還覺得真是便宜，這實際上就是一種虛假宣傳，利用的就是消費者，知識上的欠缺來編織這個陷阱，而3月31日，央行正式發佈公告稱，為了維護貸款市場的競爭秩序，保護金融消費者的合法權益，央行要求從現在開始，所有貸款產品，必須明示貸款年化利率。

是的，央行就是要從根上整治，不能讓這些機構，利用知識上的差異欺騙消費者，以後任何貸款機構，在發放貸款的時候，都必須明示它這款產品的，年化利率是多少，不管它藉錢是藉給你3年5年，還是3個月5個月，甚至借錢就是藉給你1天，它都必須明示它的年化利率，而且如果它這款產品，本身主打的就是藉1天借1個月，它有日利率和月利率，也必須同時標上年化利率，年化利率的字樣，都得明顯大於日利率和月利率，所以未來對於我們普通消費者來講，當你去借錢的時候，別的條款你可能都可以不看，有一個條款你必須認真看，那就是它的年化利率是多少。

以往真的有很多貸款公司，是很下作的，它給你推一款貸款產品，告訴你怎麼怎麼好怎麼怎麼棒，借了這麼多錢，1天才還幾個錢，1個月才還幾個錢，但是實際上當你問它，年化利率是多少的時候，它就是推三阻四的，不告訴你，為什麼，我如果告訴你年化利率了，你馬上就反應過來了，我是個黑心的高利貸發放者，所以央行既然有這樣的要求，以後再藉錢的時候，作為我們普通消費者，大家一定要擦亮眼睛，去找它的年化利率是多少，如果它不明示的話，首先它是違規，其次它肯定不是個正規機構，最好別跟它藉錢。

而且我們為什麼說，年化利率這個事很重要，因為各種各樣的貸款機構，它的借款模式是很複雜的，我們剛才講那種，借1萬塊錢一天還5塊，說實話這是最簡單的一種騙局，對於大部分消費者來講，基礎的運算能力我們還是知道的，1萬塊錢一天5塊，那一個月就是150，一年就得一千八九，所以這個年化利率你是很容易，很輕鬆算出來的，對於那些稍微精明點的消費者，大家是自己能夠估算出年化利率的，可問題是您回想一下你的借款，它都是這麼簡單的嗎？不都是，有很多貸款機構給你推的，是分期還款，什麼意思？

你跟我借10萬塊錢，我可以讓你在未來3年分36個月還，每個月本金還一點利息還一點，等額本息，3年之後你這10萬塊錢全還了，而且每個月還的並不多，你的經濟壓力並不是很高，這種還款方式尤為值得注意，以往人家從來不會告訴你，我們的年化利率是多少，它們都是跟你講說我的利率可能在5% 6% 7%而已，很低的，你看看比同期的銀行貸款利率低多了。

可實際上它從來不說，年化利率這個概念，為什麼？因為它實際的年化利率，比你想像的高得多，按正常講應當怎麼計算年化利率，就是你佔用了它多長時間的本金，你給它支付了多少利息，經過計算之後按年，這個利率是多少，可問題是很多所謂的分期還款，你借10萬塊錢我一次性，就把你這3年利息全都收了，哪怕在你不斷還款的過程中，你每個月實際佔用，它的本金是遞減的，尤其是到最後一年，你基本上那10萬塊錢，都還了七七八八了，對不起，它這10萬，還是要收足你3年利息的，所以明面上它跟你講，我的貸款利率可能就六七而已，實際上按照年化利率折算，它的貸款利率恐怕已經達到了，年化12甚至15，如果它在合同中明示，它的貸款利率有這麼高，那麼消費者就要想了，我負不負擔得起這麼高的利息。

還有更可恨的，很多貸款平台會收砍頭息，什麼意思？我借給你10萬塊錢，一年的利息好比說是5000、8000，我第一次就把這一年利息全扣掉了，你拿到手的實際上沒有那麼多錢，但對不起，計算利息的時候，我按照10萬的本金來計算，還有的貸款平台更可恨，人家明面跟你講我不收利息，我就收手續費，但是分期付款的手續費，我一次性扣除，甭管你是分12期還是分36期，未來你想提前還款的時候，可以，隨時可以提前還款，但是對不起手續費不退，對於這些平台來講，它更不會主動跟你標示，它的年化率到底有多少了，所以這一次央行明確要求，貸款年化利率應以對借款人收取的，所有貸款成本，與其實際佔用的，貸款本金的比例計算，並折算為年化形式，什麼意思？

很多貸款機構說，我利息收的你很少，但是我可能收你一個介紹費，收你個中介費，收你個服務費，甚至收你個保險費，現在央行明確了，不管你立了多少名目，你收了多少各種各樣的錢，所有的錢都是利息的一種表現方式，只要是這家貸款公司收你的錢，就全都是利息，而在計算本金的時候，要以你到底佔用了它，多長時間的本金來計算，好比說你跟它藉了12萬，分12期還，每一期還1萬的本金，那就是說只有在第一個月，你佔用了它12萬本金，第2個月占用了11萬，第3個月占用了10萬，到最後一個月，你實際跟它的借款本金，只是1萬塊錢而已，要用這兩個數字計算，它的實際年化收益率，把所有漏洞口子都給它封上，而且這樣計算出來的，年化收益率如果高於4倍LPR，對不起，它就是違規。

過去幾年各種各樣的，貸款公司為了賺錢，確實是絞盡腦汁的，咱們這麼講吧，人家能把錢借給我們，這也算是個好事，我們希望有這樣雪中送炭的公司，但是既然這是門生意，你就要符合基本規範，就像在菜市場賣菜一樣，黃瓜多少錢一斤，白菜多少錢一斤，你讓消費者消費得明明白白，而不是掛羊頭賣狗肉，通過設置各種各樣的陷阱，讓消費者不明就裡的多花錢，當然我們也相信，通過央行這樣明確的規範，會讓良幣驅逐劣幣的，會讓那些真正規範的公司活下去的。

文章來源:照理拍案