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金管局幫銀行推掉發展商之減價要求 |
梁理中 |
有發展商宣佈，希望個別銀行能“投出”一個最低之按揭利率，以贏取“獨家”承造新樓盤之按揭貸款。
獨家承造新盤按揭乃不可行
筆者認為此舉屬宣傳多於一切，事關選擇銀行之主動權在業主，發展商根本無法指定屬下某樓盤由單一銀行承造按揭，頂多安排只容許一家銀行在新樓盤設銷售點，但在擠逼之新盤銷售場地，買家通常不會（亦無法）即時揀定銀行，取些按揭宣傳單張回家看看則屬無礙。
另方面，銀行通常亦不會承諾為某一樓盤之客人全部“批出”按揭，當發展商所指定之所謂“獨家”銀行，對個別買家拒絕批核（或批款不足）時，買家就必須另找銀行申請按揭。在邏輯上而言，發展商又如何稱得上能做到“獨家”安排單一銀行，承造新盤之全部按揭生意呢？
在記憶中，同一發展商用此技倆為新盤造勢宣傳，已有先例，但並不成功，皆因沒有銀行會願意“投出”低價。
最低按息參考價免卻惡性競爭
不知金管局是否有預見能力，知道發展商會出招“逼”銀行割價承造新樓盤按揭，早前已公開表明，希望業界關注樓按業務之風險，不宜為求競爭而不斷減價，當局並為業界提出最低樓按息率之參考價，分別為“香港銀行同業拆息（HIBOR）+0.7%”或“最優惠利率（P）減3.1%”，故今次銀行界亦大有藉口，無須理會發展商之要求。
至於金管局之行徑，坊間不少評論認為未盡合理，事關監管機構不應“操心”銀行在產品訂價之商業決定，但筆者認為，金管局今次之動作，可視為“非常時期之非常行徑”，對香港銀行業是有利的。
其實，目前之低息情況，屬金融海嘯後遺症，全球各國早前不斷“印銀紙”，導致市場資金充裕，持續低息，香港亦不例外，但當日後各國開始徹資，息率回上乃遲早之事。而香港銀行界因“雷曼事件”之影響，目前仍無法大做其他涉及投資產品銷售之收費生意，故唯有熱衷於有抵押效果之樓按業務，造成按揭市場目前之特殊激烈競爭環境。
過去銀行界較少花心思在改善按揭產品方面去爭取客人，一貫只靠減價搶生意，如金管局再不加理會，日後或者演變成銀行為求生意而忽略風險，當經濟環境有變，息率回上，部份銀行之按揭業務出現虧本時，本港整體銀行業便呈現大危機，屆時業界又會像金融海嘯初出現時，全面叫停按揭業務，受影響者將是按揭用家；再者，業界不斷以減價方式鬥下去，最終亦只有少數大型銀行能留低生存。當市場上只剩下兩三間銀行能繼續做按揭業務時，她們定會變得如“獨市”般全面調高收費，屆時受害者豈不是有借貸需要之業主嗎？
作者電郵 : info@centafinance.com