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切勿誤墮假「二按」圈套 |
梁理中 |
近日，市場上有不少財務機構，在電視及報章雜誌大賣廣告，標榜可透過“毋須審批”，為業主提供特快「二按」，以解客人燃眉之急，又或幫助其完成投資消費心願。究竟是否如斯着數，值得與大家探究。
其實，客人叙造按揭貸款時，相關之按揭契約及借貸合約等法律文件均有訂明，按揭人 (Mortgagor) 如未獲按揭銀行同意，根本不能用“同一按揭物業”作抵押，再向其他貸款機構借錢，否則會被視之為毀約，銀行可重新審批貸款，甚或要求客人即時還款(Call Loan)。
並非真正低息
說穿了，財務機構所「講」的特快「二按」(如上午申請，下午過數)，其實祗是無抵押貸款，而客人需支付之息率，當然不會是目前按揭市場上(有抵押貸款)之超平息率。目前一般按揭年利率為2%至3%水平，而相關貸款機構所收取之所謂「二按」利率，根本與私人貸款息率無異，同樣均以“月平息”計，一般為1.4%至1.6%，轉化為年利率則約28%至33%左右。
為此，筆者認為財務機構在廣告不斷誇張宣傳，業主可透過其所謂低息「二按」，清還咭數及私人貸款，以減低財務負擔，又或作輕鬆消費及投資之用，根本是不盡不實，且有誤導之嫌。
至於財務機構「肯」不經審批，便快速放出無抵押之所謂「二按」，除看準相關貸款可收取可觀之息率回報外，財務機構事前會查看申請人之「正面信貸資料」記錄，了解其整體欠債情況，同時要求申請人簽署一份處理相關按揭物業之“授權書”(Power of Attorney)，從而限制客人日後賣樓時，必須先得其同意，方可進行。
容易借貸並非好事
借款人需留意，一經採用此等所謂「二按」，其「正面信貸資料」記錄內，就會多了一個無抵押借貸，多少亦會影响日後之正常借貸申請，倘相關貸款有遲還或拖欠情况，其信貸紀錄亦容易變「花」，或會導致無法再向銀行申請借貸。
此外，筆者認為一般人之消費習慣，應當配合其生活模式及賺錢能力，倘業主因容易取得所謂「二按」，而養成消費豪無節制，當日後之消費及生活模式習慣成自然，但收入並無增多時，就要迫着愈借愈多，造成日後負債累累，永無翻身之日！
作者電郵 : info@centafinance.com