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(原文發表於2026年6月7日)

為什麼第一個10萬很重要？

要獲得人生的第一個10萬，首先你得意識到它的重要性。

我知道，現在很多年輕人，都不太有存錢的習慣，很多甚至是月光族。我的建議是，還是要努力存錢。主要有三個原因：

第一，人必須養成一輩子存錢和投資的習慣。

我們不能先當啃老族，再當月光族，然後到老了發現自己的生計完全沒有著落。這是非常低財商的表現。而人一旦養成了合理管理財富的習慣，將來即使遇到一點經濟困難，也能撐過去。如果運氣好，發了財，也能守得住。

第二，年輕人有很多需要花錢的地方。

在美國，大部分年輕人存錢，主要是為了支付兩筆大的花銷——再教育和結婚。

再教育這個很好理解。在美國，讀醫學院、法學院、商學院，是很花錢的。有些人必須先工作，存夠錢再去讀書，拿到碩士或博士的學位，以便職涯發展更上一層樓。

再一個就是結婚的花銷。要辦一場好一點的婚禮，花幾萬美元是很正常的事。而美國很多家庭的現金存款都不到1萬美元，年輕人如果想辦好一點的婚禮，就要存錢。

在中國，工作後再回學校讀研究所的情況相對少一些，因此第一筆花銷基本上可以不考慮。

但根據我的觀察，戀愛的花銷，中國普遍比美國多。在美國，情侶之間一般只在情人節等節慶送一盒巧克力、一束花，一起慶祝一下。但是在中國，戀愛是一件很花錢的事情，太小氣，對方通常是不喜歡的。

此外，如果年輕人想去看世界，也要花錢。好在年輕人旅遊通常是窮遊，花費有限。

第三，擁有一定的積蓄使人自由，這是很多人忽略的。

今天，很多人想做自己喜歡的事情，但辦不到。因為一旦離開現在的單位，明天的生計就成問題了。但是，如果剔除各種負擔之外，你還有一筆不小的存款，情況就不一樣了。你可以先辭了職，再找新的工作，甚至可以換一個城市去找工作。

很多人都曾經遇到這種情況，在單位裡被領導穿小鞋了、被同事欺負了，雖然自己氣得不得了，但是第二天還得去上班，把自己的委屈壓在心裡。這樣時間一長，自己的心理狀態就不健康了。甚至原本不反感的工作，也懶得做了。而如果手裡有一筆錢，或許就有底氣對老闆講：“不要欺負我，否則我明天就不干了。”

我可以跟你分享我兩個朋友的例子：

他們其中一個收入不算高，而且是北漂一族，但是平日生活很節儉，什麼奶茶自由、草莓自由，她從來沒想過。工作不到3年，她就存了10萬塊，然後開始換自己更喜歡的工作了。

另一位朋友的收入比前一位至少高一倍，而且是北京本地人，卻是月光族。他常抱怨工作無聊，但是沒有底氣換工作。後來疫情，我們就沒有再聯絡了。疫情後再見他，他居然還在那家企業混著。糟糕的是，由於今天技術進步很快，那家企業已從過去的明星企業成為了昔日黃花。

因此，第一個10萬元，對年輕人來講很重要，這是你獲取財富的第一個重要的里程碑。如果你在工作的幾年內做到了這一點，你的收穫不僅僅是那一筆應急的錢，甚至不只是一些自由。

更重要的是，你大概率在這個過程中養成了好的習慣，特別是多少會提升一點自製力。這對一生的財富積累，都非常重要。

年輕人的優勢和劣勢

在理解了第一個10萬的重要性之後，你還得知道自己的優勢和劣勢是什麼，這樣才知道怎麼努力更有效。對年輕人來說，他們往往有三大優勢和三大劣勢。

三大優勢分別是：

1. 身體好，精力充沛。

2. 負擔小，能輸得起。

3. 社會能寬容你的錯誤。

三大劣勢分別是：

1. 沒有積累，包括財富的累積和資源的累積。

2. 相對比較任性、衝動、自以為是，容易犯錯。

3. 經驗少、職級低，容易被欺負。

這六種情況歸攏一下的話，就是三點：

第一，年輕時容易犯錯。因為沒有累積、經驗少、容易衝動，所以容易犯錯。特別是在金融市場上，年輕人容易被人忽悠，也容易因為衝動做出錯誤的投資決策。

第二，年輕時試誤成本低。如果你要做冒險的事情，例如創業，不如年輕時做；如果你不知道將來該做什麼，不妨這時候多嘗試各種可能性。因為這時候的你輸得起。即使輸了，只要自己不餓死，就沒有什麼大不了的。如果你做了稍微過分一點的事情，社會也會更寬容你。

第三，年輕時負擔更小。這時候，不是上有老下有小的夾心日子，一般還沒有房貸、沒有小孩、不用承擔父母的養老。就算收入不高，存下一部分錢也不太難。

說穿了，年輕這個階段有它獨特的機會，也有它獨特的風險。我們都要考慮到，才能幫助我們有方向地賺錢。

建議你要做的兩件事

這時候，我們就能回到最關鍵的問題了：第一個10萬，到底怎麼存？

很明顯的一點，就是靠高效率工作賺錢。這裡我結合年輕人的特點，再做一點簡單補充，那就是：要趁年輕多嘗試、多折騰。注意，努力工作和多多嘗試並不矛盾。

在矽谷，許多年輕人在畢業後工作的前5年，工作換得很頻繁。大部分人是因為年輕時確實不知道自己喜歡幹什麼，趁著年輕折騰得起，想趕快找到自己能幹一輩子的事情。此外，年輕時職級低，好找工作，大部分人都能夠以較低的代價換工作。

而如果你做一件事，做了10年，才發現自己不喜歡，也不擅長，這時候想改變，那成本就大了。最後，通常只有兩個結果，一個是越改變越糟糕，另一個是不改變但越來越痛苦。總之，都不好。

趁著年輕，多嘗試、多折騰，還能讓你在這個過程中快速成熟起來，讓自己變得不任性、不衝動、不自以為是。這對財富累積、提高財商，非常重要，是一筆很大的人生財富。

我之前講過一個現象，過去很多大學的教授們，從讀書到工作，都在同一所大學裡，結果對人情世故了解特別有限。這就是因為他們在年輕時缺乏各種嘗試，少了社會對他們的磨練。

除了盡量嘗試、靠工作努力賺錢之外，在我看來，要想攢夠第一個10萬，還要做兩件事，而且必須做這兩件事。

第一，在每月花錢之前，把一些收入存起來。

就像巴菲特講的：「不要用剩下的錢去儲蓄，而要用儲蓄之後剩下的錢去生活。」趁著年輕時負擔小，正是存錢的時候。

當然，有人可能會講，我一個月的收入就4千塊，存不起錢。坦白說，這其實也有個人選擇的成分在。據我所知，在一線城市，即使是送外賣，如果勤奮一些，每月收入也能接近一萬元。當然，在二、三線城市收入會低一些，但是花銷也低。

所以，收入的高低，除了現實條件的限制，可能也是選擇問題。很多人為了工作清閒，去找收入很低的工作。如果到了50歲有這種想法，很可以理解。但對年輕人來說，為了財富的積累，我還是覺得，年輕時多少可以吃點苦。

第二件事，就是養成好的投資習慣，千萬不要做危險投資。

最簡單的辦法，要嘛是買股指基金，要嘛買國債這類的產品。如果誰告訴你有一個根本沒聽過的投資機會，還強調低風險、高收益，你最好直接封鎖他。

我了解的年輕人，包括美國的和中國的，大多有一種錯誤的想法──我的本錢不多，可能就1萬元，投到股市上或某種數位貨幣上，希望能獲得10倍的回報。

為什麼說這種想法是錯的？事實上，你有1萬元本金也好，1千元也罷，投資成長10倍的可能性，不會比擁有10億的人更大。那些掌握著大量資金、資訊和資源的人，都很難做到10倍回報，一般人就更不必說了。

有人可能會想，那些有10億的人，基本上不會選擇風險高的投資；我本金小，敢冒險，就有可能把握住10倍回報的機會。這種想法不僅在實踐中被證明不可行，而且在理論上，也能證明是荒謬的。

誠然，會有公司的股票一年漲10倍，但它恰好被我們從萬千公司中選中的機率很低。如果你計算期望值，把報酬率乘以成功的機率，你會發現，投資這種高風險的股票，平均下來能拿到的收益，大機率不會比買一隻穩妥的股票更高。

我見過的具有冒險想法的人裡，最幸運的是在清華的一位學弟。他在2000年之前的網路泡沫期間，確實把5萬美元本金，做到了100萬美元，翻了20倍。在這個過程中，他使用過槓桿，也買過選擇權。當時的納斯達克漲瘋了，他也跟著受益。但是，故事總有後半段。在2001年，他的投資帳戶幾乎就清零了。

你可能會奇怪，他看到股市暴跌為什麼不逃命？事實是，他沒得逃。美國的股市可沒有中國A股的跌停一說，極端情況下，一檔股票一天跌90%都是可能的。而且當時，部分交易網站都宕機了，及時把股票賣出不是一件容易的事。

你可能會覺得，他運氣不好，遇上了百年一遇的股災。但是，事實上，這種所謂的百年一遇的股災，我自己都經歷3次了，平均下來，就是8到10年一次。遇到它們可能根本不是運氣的問題，只是時間的問題。

所幸的是，在那次股災之後，這位朋友成為了巴菲特投資理論的信徒，此後的日子都過得安安穩穩。所以，如果你之前也抱持著短期獲利十幾倍的想法，建議你從現在就開始調整。

當然，如果你風險偏好非常低，想加快攢夠第一個10萬元的速度，最好多花點時間在工作上，爭取通過能力提升和獲得更高獎金的方式，縮短這個時間，而不是做任何高風險的金融操作。

即便要做投資，也不要抱著投機的心理，剛才說了，最簡單的辦法，要嘛是買股指基金，要嘛是買國債這類的產品。

人生的第一個10萬，不只是一筆錢，更是你培養財富管理習慣的重要起點。攢到它的方法說起來簡單：提高賺錢效率，先存後花，不碰危險投資。但真正難的，是在年輕時就建立這個意識。第一個10萬的起點打好了，後面的路才走得穩。

回顧一下你目前的資產，有沒有哪一筆錢，是當初靠著一個明確的目標存下來的？那筆錢後來又為你帶來了什麼？歡迎你在留言區分享。